.RU

Общества взаимного страхования - часть 2

Уходящие корнями в историческое прошлое ОВС в силу специфики внутренних организационных отношений по поводу управления и владения капиталом страхового общества успешно конкурируют на современном страховом рынке большинства индустриально развитых стран с акционерными страховыми компаниями.

В России пока отсутствует правовая основа взаимного страхования. Процесс создания страховых компаний и их объединений подчиняется интересам их учредителей, стремящихся к быстрому получению прибыли, и не ориентируется на интересы страхователей, нуждающихся в страховой защите. Поэтому создание ОВС особенно важно для поддержки развития малого бизнеса в России.

Общества взаимного страхования своих членов на некоммерческой (бесприбыльной) основе исторически возникли гораздо раньше коммерческих страховых организаций и эта форма страхования была широко развита в России в начале XX в. и в настоящее время используется во многих странах*(9).

Однако в отечественной системе хозяйствования в отношении ОВС практически не создано нормативной базы и отсутствует судебная практика. Практика создания и деятельности подобных обществ крайне незначительна, так как сама возможность их эффективной работы основана на взаимном доверии, которое испытывают друг к другу члены такого общества и которое в отечественном гражданском обороте по большей части отсутствует*(10).

Развитие ОВС - это будущее отечественного страхового рынка. Между ОВС и его членом, как и в других видах страховых отношений, возникает страховое обязательство, но, как правило, не из договора, а из иных оснований - учредительных документов или правил страхования.

Правила, регулирующие взаимоотношения по этому обязательству, могут отличаться от правил гл.48 ГК РФ и устанавливаться специализированным законом. Пока такой закон не принят, соответствующее регулирование может производиться учредительными документами общества или правилами страхования.

ГК РФ применяется субсидиарно по отношению к специализированному закону, учредительным документам и правилам страхования только при регулировании страховых отношений между обществом и его членами. В остальном специализированный закон должен соответствовать ГК РФ.

На первый взгляд представляется, что в ст.968 ГК РФ содержится неопределенность в регулировании организационно-правовой формы ОВС, осуществляющих страхование как своих членов, так и иных лиц. С одной стороны, в п.2 комментируемой статьи для всех без исключения ОВС императивно предусмотрена форма некоммерческой организации. С другой стороны, в п.5 этой статьи для обществ, страхующих интересы не только своих членов, столь же императивно предусмотрена форма коммерческой организации. Думается, что установленные п.5 условия совершения обществом страховых операций и страхования интересов лиц, не являющихся членами общества, следует понимать в том смысле, что для этого необходима реорганизация общества в виде преобразования в одну из организационно-правовых форм, предусмотренных ст.50 ГК РФ для коммерческих организаций, изменение устава и получение соответствующей лицензии.

Если же общество при самом создании ставит цели не только взаимного страхования своих членов, но и страхование интересов третьих лиц, оно должно сразу предусмотреть это в учредительных документах, принять организационно-правовую форму коммерческой организации и получить соответствующую лицензию.

В отношении коммерческих ОВС имеется еще одна неопределенность. ОВС должно быть основано на членстве. Одной из форм коммерческой организации, основанной на членстве, является производственный кооператив (ст.107-112 ГК РФ). Но члены кооператива несут субсидиарную ответственность по его обязательствам (п.2 ст.107 ГК РФ), что недопустимо для страховой организации, ответственность которой может быть разделена только с другим страховщиком в порядке сострахования и не может быть передана никому другому (ст.929 ГК РФ). Видимо, эта неопределенность будет устранена специализированным законом, который предстоит принять.

Основная цель взаимного страхования заключается в перераспределении рисков. Это особенно актуально для вновь созданных субъектов предпринимательства. У нескольких экономических субъектов одновременно существует относительно меньший риск возникновения страхового случая, чем у каждого из них разновременно, при котором они несут существенные издержки, поэтому им целесообразно "объединить усилия" - создать фонд, используемый для возмещения потерь. В роли аккумулятора в настоящее время в России выступает государство (государственное страхование) и частные страховые компании (коммерческое страхование). Однако важной составляющей системы страхования, имеющей наименьшую коммерческую направленность, должны быть и сами экономические субъекты путем объединения в общества взаимного страхования*(11).

В условиях финансового кризиса для поддержания устойчивого функционирования предприятия необходимо эффективное и в то же время относительно недорогое управление рисками, неизбежно возникающими в процессе деятельности.

Профессионально управлять рисками конкретного малого предприятия, учитывая его особенности, может только специалист, содержание которого обойдется слишком дорого для предприятия, особенно в начале его деятельности. Оценка всех возможных рисков каждого субъекта малого предпринимательства, профессиональная работа по предотвращению их возникновения, проводимая с привлечением специалистов страховых компаний, существенно увеличивает стоимость страховых услуг и как следствие делает их менее доступными.

По данным обследования, проведенного Институтом стратегического анализа и развития предпринимательства в Москве, около 75% из общего числа обследованных малых предприятий вообще не пользовались услугами страховых компаний.

Однако в настоящее время субъекты малого предпринимательства в силу своей специфики (уязвимость по отношению к различным форс-мажорным обстоятельствам, нехватка собственных средств, относительно небольшие объемы производства и реализации продукции, работ, услуг, высокая вероятность наступления страховых случаев и т. д.) и отсутствия стабильности в экономических реформах хронически испытывают финансовые трудности, в результате которых оплата страховых премий часто рассматривается как второстепенный платеж. В этой связи субъекты малого предпринимательства не являются для крупных страховых компаний выгодными клиентами.

Отсутствие развитой системы гарантий (поручительств) и негибкость системы страхования для субъектов малого предпринимательства, особенно в производственной сфере, вызывает необходимость активной государственной поддержки страхования малого сектора экономики, включающей комплекс мер: создание благоприятной правовой среды, частичное обеспечение страхования малых предприятий государственными гарантиями, создание и развитие обществ взаимного страхования с тем, чтобы с одной стороны, восполнить вакуум в страховых услугах для малого предпринимательства, с другой - активнее задействовать интересы и капиталы самих малых предприятий. При разумной организации системы страхования страховые взносы послужат источником дополнительной выгоды для малого предпринимательства (страхование на долевых коллективных принципах больших объемов является фактором уменьшения издержек и привлекательно для продавцов и покупателей страховых услуг).

Руководствуясь действующим законодательством, общества взаимного страхования не в состоянии использовать в полной мере свои потенциальные возможности, так как остро нуждаются в соответствующей их статусу и специфике нормативно-правовой базе. Сегодня правовое положение данных обществ определено Гражданским кодексом РФ и Федеральным законом "Об организации страховой деятельности в Российской Федерации" (далее - Закон), чего совершенно недостаточно ни для защиты интересов членов ОВС, ни для создания благоприятных правовых условий в обеспечении роста инвестиционной активности субъектов малого предпринимательства.

Таким образом, общество взаимного страхования является добровольным объединением граждан и юридических лиц на основе членства в целях страхования имущества и иных имущественных интересов участников, осуществляемого путем объединения его членами имущественных паевых взносов. ОВС не преследует цели извлечения прибыли.

Доходы, полученные обществом от предпринимательской деятельности, осуществляемой в соответствии с Законом и Уставом, распределяются между членами общества в порядке, устанавливаемом Уставом.

ОВС является юридическим лицом с момента государственной регистрации в установленном Законом порядке. Оно имеет самостоятельный баланс. Имущество, переданное ОВС его учредителями, является собственностью общества. Учредители не отвечают по обязательствам общества, а общество не отвечает по обязательствам своих учредителей. Общество отвечает по своим обязательствам в пределах принадлежащего ему имущества, может от своего имени приобретать и осуществлять имущественные и неимущественные права, нести обязанности, быть истцом и ответчиком в суде. ОВС не отвечает по обязательствам государства, а государство не отвечает по обязательствам общества.

Общество взаимного страхования создается в целях укрепления гарантий хозяйственной деятельности его участников путем взаимного страхования их имущественных интересов. Страхование осуществляется непосредственно на основании членства в соответствии с правилами страхования общества. Основным предметом деятельности общества является страхование имущества, гражданской ответственности и предпринимательского риска членов общества. Для осуществления страховой деятельности общество получает лицензии в установленном законодательством Российской Федерации порядке*(12).


osnovnie-etapi-istoricheskogo-razvitiya-estestvoznaniya-chast-2.html
osnovnie-etapi-marketingovogo-issledovaniya.html
osnovnie-etapi-razvitiya-ekonomicheskoj-teorii.html
osnovnie-etapi-razvitiya-professionalnogo-obrazovaniya-i-napravleniya-ispolzovaniya-istorichesk.html
osnovnie-faktori-formiruyushie-valyutnij-kurs.html
osnovnie-fondi-i-pribil-predpriyatiya.html
  • lecture.bystrickaya.ru/analiz-infrastrukturi-sovremennogo-rinka-chast-6.html
  • prepodavatel.bystrickaya.ru/tehnicheskoe-zadanie-na-podgotovku-tematicheskogo-lekcionnogo-kursa-metodicheskogo-posobiya-i-t-d.html
  • urok.bystrickaya.ru/prilozhenie1-metodicheskierekomendacii-po-praktikedlya-studentov-obuchayushihsya-po-specialnosti032401-reklama.html
  • bukva.bystrickaya.ru/omonimiya-leksicheskaya-i-sintaksicheskaya.html
  • tasks.bystrickaya.ru/-6-konkurs-volnogo-ekonomicheskogo-obshestva-istoriya-rossii-s-drevnejshih-vremen-do-konca-xx-veka.html
  • textbook.bystrickaya.ru/haruki-murakami-stranica-12.html
  • letter.bystrickaya.ru/novosti-pensionnoj-otrasli-stran-dalnego-zarubezhya-monitoring-smi-rf-po-pensionnoj-tematike-4-fevralya-2011-goda.html
  • essay.bystrickaya.ru/drakon-tverdo-idet-svoim-putem-konkurs-nalozhnic-frank-ziren-rossiya-i-kitaj-dobrie-sosedi.html
  • holiday.bystrickaya.ru/novopokrovka-orta-mekteb-mektepke-dejng-shain-ortaliimen-11-a-b-sinip-oushilarimen-zhrgzlgen-bt-a-dayarli-masatinda-psihologiyali-treningt-zhrgzlu-turali-anitama.html
  • obrazovanie.bystrickaya.ru/prikaznoe-sudoproizvodstvo.html
  • writing.bystrickaya.ru/history-of-great-britain.html
  • holiday.bystrickaya.ru/n-a-ribakova-o-filosofii-starosti-f-petrarki.html
  • paragraph.bystrickaya.ru/metodicheskie-rekomendacii-po-vvedeniyu-novoj-sistemi-oplati-truda-rabotnikov-obsheobrazovatelnih-uchrezhdenij.html
  • reading.bystrickaya.ru/kogda-patopsihologiya-poyavilas-issledovanie-pamyati-42.html
  • knigi.bystrickaya.ru/spisok-opublikovannih-rabot-po-teme-dissertacii-akmola-celinograd-astana-istoricheskij-put-stanovleniya-i-razvitiya-shifr.html
  • turn.bystrickaya.ru/ozelenenie-gorodskih-territorij-i-ih-rol-v-formirovanii-gorodskoj-sredi.html
  • turn.bystrickaya.ru/pokidanie-vertoleta-cherez-proem-sdvizhnogo-blistera-instrukciya-ekipazhu-vertoleta-mi-2-izdanie-4-e-dopolnennoe.html
  • lektsiya.bystrickaya.ru/programma-disciplini-mezhdunarodnoe-transportnoe-pravo-dlya-specialnosti-032100-62-vostokovedenie-i-afrikanistika.html
  • studies.bystrickaya.ru/gruzino-yuzhnoosetinskij-konflikt-prichini-i-posledstviya.html
  • bukva.bystrickaya.ru/slova-210708-vedomosti-avtor-ne-ukazan-22072008-134-str-a2.html
  • thesis.bystrickaya.ru/problema-samopostizheniya-programma-ezhegodnika-soderzhanie-predidushego-vipuska-a-maslou.html
  • klass.bystrickaya.ru/aud-414-l-boyarisheva-yaa-programma-provedeniya-dnej-molodezhnoj-nauki-v-altajskom-gosudarstvennom-universitete-20-aprelya-2009-g.html
  • tetrad.bystrickaya.ru/uchebno-metodicheskij-kompleks-po-discipline-mashini-neprerivnogo-transporta-dlya-studentov-5-kursa-specialnosti-190205-podemno-transportnie-stroitelnie-dorozhnie-mashini-i-oborudovanie-sm-stranica-5.html
  • zadachi.bystrickaya.ru/microsoft-agent-graficheskie-personazhi-dlya-interfejsov.html
  • teacher.bystrickaya.ru/geografiya-ekologiya-androsova-m-p-razvitie-dialogicheskogo-obsheniya-detej-starshego-doshkolnogo-vozrasta-v-usloviyah-selskogo-dou.html
  • abstract.bystrickaya.ru/2-stupeni-i-problemi-estetiki-a-f-losev-istoriya-antichnoj-estetiki.html
  • ucheba.bystrickaya.ru/proektirovanie-avtomatizirovannih-sistem-uchebnoe-posobie-napisano-v-sootvetstvii-s-programmoj-kursa-proektirovanie.html
  • spur.bystrickaya.ru/koncepciya-podgotovki-i-provedeniya-mezhdunarodnoj-konferencii.html
  • predmet.bystrickaya.ru/respublikanskaya-celevaya-programma-profilaktika-potrebleniya-tabaka-i-tabachnih-izdelij-v-chuvashskoj-respublike-na-2009-2011-godi-pasport-programmi.html
  • doklad.bystrickaya.ru/uhodyashij-god-prinyos-vsem-nam-i-radostnie-sobitiya-i-seryoznie-ispitaniya-vusloviyah-neprostoj-kriminogennoj-obstanovki-sotrudniki-voennosluzhashie-rabotniki-i-sl.html
  • knowledge.bystrickaya.ru/mezhdunarodnogo-dokumenta-pozvolyayushego-gosudarstvam-svoevremenno-i-nadezhno-viyavlyat-i-otslezhivat-nezakonnoe-legkoe-i-strelkovoe-oruzhie.html
  • uchenik.bystrickaya.ru/lyudovik-svyatoj-i-ego-korolevstvo-stranica-12.html
  • college.bystrickaya.ru/24-analiz-raschetov-s-byudzhetom-po-nalogu-na-imushestvo-zadachi-i-informacionnoe-obespechenie-ucheta-analiza-i-audita.html
  • books.bystrickaya.ru/den-obeshal-bit-yasnim-i-teplim-bolshoe-krasnoe-solnce-nehotya-vilezalo-iz-za-sonnih-gor-razgonyaya-ostatki-temnoti-pritaivshejsya-v-kustah-i-kronah-derevev-zv-stranica-10.html
  • shpargalka.bystrickaya.ru/uchebno-metodicheskij-kompleks-rabochaya-programma-dlya-studentov-napravleniya-podgotovki-080100-68-ekonomika.html
  • © bystrickaya.ru
    Мобильный рефератник - для мобильных людей.